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三部委叫停“校园贷” 借贷宝为何能提前脱身?

2017-06-19 17:37:20    来源:商业新闻  原文链接

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大学生作为一个特殊的信贷群体,缺乏稳定收入和还款能力,借贷风险大。近年校园贷频频曝出如暴力催收、“裸条”等负面消息,引发了监管部门的强烈关注。为切实规范校园贷管理,杜绝校园贷欺诈、高利贷和暴力催收等行为,6月16日,中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发的“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”(下称《通知》),明确要求,一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。

《通知》要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务;且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表。

三部委出手,校园贷“末日来了”!

这是继去年3月校园贷专项整治之后,监管部门对校园贷第二次“下重手”。2009年以,随着大多银行对大学生停止发放信用卡,“趣分期”等新型、非银行的金融服务开始涌现。

互联网金融机构一方面迅速填补这一市场,给大学生带来信贷需求和便利的同时,另一方面由于行业门槛极低,造成泥沙俱下、良莠不齐,校园贷衍生出种种乱象。尤其是一些小信贷公司,不但疏于对客户资料的审核,导致学生信息被冒用;更利用学生对信贷知识和利率计算的匮乏,故意引诱蛊惑学生信贷,甚至“设套挖坑”来侵害学生利益。

有专家指出,很多非法校园贷的一个可怕之处在于“利滚利”。 虽然早在2015年8月,最高法就出台规定,明确借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。不过,很多涉世未深的大学生,还是对借高利贷可能导致的后果估计不足。一笔8000元的“校园贷”债务在半年内经过借款、还款、再借款,最后总还款金额竟高达8万余元湖北大学一名学生为购买苹果手机申请网上贷款,陷入“连环贷”竟最终欠下多家公司70多万元;在吉林,一些网贷公司进入校园,不仅利率超高,更发展一些高年级学生来“督促”借贷学生还款,其中不乏使用暴力、胁迫等手段。

其实校园贷没有原罪,不规范的校园贷才是坑人害人的罪魁祸首。禁止未经银行业监管部门批准设立的机构提供校园贷,这是打蛇打在七寸上,找到了问题的症结所在。如此“禁贷令”,是规范网贷市场,建立和完善监管制度,对其加以引导和规范,强化监管,着力修补漏洞,无疑更是明智的,非常必要的举措。应该承认,网络贷款作为一种新兴的金融模式,有其自身积极意义。若是使用得当,大学生群体亦能从中受益。

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借贷宝提前布局 早已规避校园贷

在经历了乱象、争议和整顿之后,无底线的校园贷终于等来了自己的“终止符”,互联网金融行业也正在告别过去因监管空白而带来的野蛮生长。

自去年下半年至今,网贷行业掀起了一轮自查整改,目前仍未结束;自查整改后,以互金为代表的新金融领域或即将刮起一轮猛烈的行业清理整顿风潮。与之形成鲜明对比的是,互联网直接借贷平台借贷宝早2015年已停止了高校的推广活动2016年借贷宝全面封禁23岁以下用户的借贷权限。大学生群体非目标用户,“一刀切”的形式早早规避了校园贷市场。

曾经,涉及女大学生“裸条”借贷的行为(裸贷)引爆网络其中部分传播者,恶意将网络借贷平台借贷宝与“裸条”照片捆绑对公众造成“不雅照从借贷宝平台流出”的错误认知。

舆论在道德上谴责的同时,借贷宝迅速成立“深蓝护卫队”和用户权益保护部,设立“百万打裸基金”,集合各方力量开展“打裸行动”、打击违规借贷行为,净化网络借贷环境、保护受害女大学生。今年1月,借贷宝工作人员在“甘肃打裸行动”中,有力地协助定西警方抓获一名利用不雅照胁迫女大学生的不法分子,帮助受害女大学生回归正常生活,受到全国媒体的广泛报道和肯定。

据上述借贷宝打裸专项小组成员透露,在帮助“裸条”受害者维权过程中发现,目前“裸贷”产业已经形成完整色情交易链条。“裸条借贷”已衍生出“肉偿还款”“裸条售卖”和“贷款教学”等“吸金”方式。据了解,在这条藏在裸条下的肉偿产业链,有大量不法分子长期从事针对女大学生的“裸条”放贷业务,并用不雅照胁迫涉事女孩“肉偿”。另已经养成一批专门从事“裸条后服务”的组织人员通过线上通讯等手段,收集肉偿信息并向下联系需求方,有时甚至出现跨地域“肉偿”的现象。

“虽然很多案例表明,借贷宝只是裸贷最后走账诸多工具中的一个,承受了太多不白之冤。但是把裸条背后产业链通过借贷宝这家风口企业暴露出来终归是有百利而无一害的,而且暴露得越早越容易得到铲除,对可能踏入陷阱的女性越能起到警示和教育作用,将来女大学生犯错借裸贷的事情就能够减少一些。”

借贷宝之所以积极“打裸”,CEO王璐曾给出这样的解释:“企业之大,不仅是规模大,责任也要大,在企业发展同时要承担社会责任,承担误解和委屈,哪怕很多事情跟你没有直接的关系,再苦再难,再让人委屈,你也一力担之。”

关于校园贷,借贷宝方面相关负责人介绍,借贷宝自2015年8月上线以来,在全国大部分省市开展了推广工作,但通过一段时间对运营数据的观察,我们认定学生群体并非借贷宝目标用户,因而在较早期即停止了高校的推广活动2016年6月,借贷宝针对18-22岁在校大学生群体进行额度限制,降低不理性借贷的风险空间;2016年12月,借贷宝全面封禁23岁以下用户的借贷权限”。

针对23岁以上平台用户,借贷宝也在努力协助用户加强自身风控。主要措施有:根据最新监管规定,将借款人借入额度限制为20万元,将出借人对单个借款人的出借额度限制为5万元;引导借款人做社保、公积金、央行征信报告等认证;还引入了一些外界数据,限制有污点的借款人。另外,借贷宝还引入学信网的认证,对于超过23周岁到仍是在校学生的,也会给予相应的风控限制。加强了对于“不熟不借、理性借贷”的用户教育,在App平台显著位置进行多次用户提示和确认。

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校园贷的“劣币”要靠“良币”逐

校园贷预期的学生利用校园贷创业或完成学业的情况并没有出现,相反,却造成了学生过度消费、借债度日、承担高利贷以及裸贷、裸照流出甚至被逼“肉偿”等等跌破底线的负面现象,不仅成了金融乱象,也给学生本人、学校乃至整个社会,造成了很大的影响。

“劣币”要靠“良币”驱逐,可就算银行等作为“良币”进入校园借贷市场,也很难药到病除般地立马撵走“裸贷”。

值得肯定的是,借贷宝一己担起清除“裸条”重任,对于整个借贷行业而言,将产生重大利好。众所周知,“裸贷”在借贷宝之前早已有之,这种民间借贷顽疾捆绑在借贷宝的名声下,被揪出水面,势必将推动借贷行业加速合规化、规范化,进而促进中国成熟的金融体系成型。

当然,对校园贷业务,监管部门除了清理整顿外,还可多借助市场“无形的手”:既着力推动建立完善大学生信用评估平台,这也是社会征信体系完善的应有部分;也规范合理准入门槛,划定准入负面清单后,确保合规主体进入和充分竞争。

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(2017年06月19日 WWW.YUNCAIJING.COM摘于 商业新闻)

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